射阳集中支付风波透视

　　一场因谣言引发的支付性挤兑风波，在政府之手和市场之手互动互为下，成功消弭于48小时之内，成为银行业危机处置的成功案例，也引发了更多的理性思考

　　经历48小时的奋力鏖战，射阳农商行集中支付风波逐渐得到平息，农商行又重新回到了正常的运行轨迹。

　　射阳农商行集中支付风波的处置成为银行危机处理的一个成功案例。随着互联网和移动互联网日益普及，可以预测，在利率市场化和存款保险不断深入推进的背景下，由声誉风险引发的银行危机将会越来越多。如何成功应对此类危机，成为银行业金融机构必须深入思考的课题。

　　事件还原：一则谣言引发的危机

　　3月24日，星期一，射阳农商行庆丰分理处主任吴娅开完晨会，一如既往地安排好工作，一上午办理了二十多笔存取款业务，一切如常。

　　下午一点多钟，这种平静开始被打破，村民陆续来支取未到期定期存款，并传言“农商行没钱了，快要倒闭了”。村民的异常举动立即引起了分理处主任吴娅的警觉，她及时把这一异常情况向总行汇报。

　　射阳农商行总行当即启动应急预案措施，主要领导随即赶赴现场，并紧急调运现金援持庆丰分理处，同时成立了组织指挥组、柜面应对组、秩序维护组、宣传引导组、后勤保障组，所有领导成员和网点负责人坐镇指挥。

　　庆丰分理处所在的庆丰村是城乡结合部，随着城镇化进程的加快，很多农民的土地被征用，获得不少的征地补偿。据调查，近几年来，当地民间金融非常活跃，仅盐东镇就有担保公司、农民资金互助社、投资公司等各种形式的民间金融组织多家。近年来，不断出现崩盘、倒闭、跑路的现象，去年底又有多家倒闭，许多农民都不同程度地将钱存入民间金融组织，损失惨重。同时，这些民间金融组织利用当年射阳农商行清退的协管员或村干部帮助吸储，存单也高度仿制农商行的，普通老百姓根本分辨不清。

　　“农商行倒闭”的谣言一传十，十传百，像病毒一样扩散开来，庆丰分理处营业厅人越聚越多，下午四五点钟已汇集了三四百人，排队人员已经排到营业厅外的大路上了。

　　在庆丰分理处事发现场，柜台上堆高排放着成捆的现金,射阳农商行董事长现场郑重承诺：保证24小时不间断兑付;射阳县、镇两级政府为自愿放弃取现的老百姓提供担保;农商行还为排队老人准备好了药品、面包、水、雨伞等;农商行的大客户在帮忙做解释工作……

　　排队人员虽多，但大家情绪稳定，有序地排着……

　　为了保证老百姓取到现金，庆丰分理处的兑付工作一直持续到凌晨四点。

　　与此同时,为缓解庆丰分理处的兑付压力，疏导庆丰分理处取款的老百姓到与其距离最近的黄海农商行盐东支行办理通存通兑业务，没想到，来盐东支行取款的人越聚越多，兑付工作一直持续到晚上十点。

　　25日，射阳农商行黄尖镇、特庸镇、盘湾镇、兴桥支行也发生类似的集中支取现象，兑付工作一直持续到晚上十二点。黄海农商行其他5个网点都受到不同程度的波及。晚上射阳县县长田为友发表了电视讲话。

　　26日上午，中国银行业协会发布声明，廓清谣言。射阳农商行按预定日程召开股东大会，向全体股东通报此次事件，并汇报近期的财务情况。股东给予了充分的理解和支持。

　　26日下午，射阳、黄海农商行的各营业网点基本恢复正常。

　　26日晚上，嫌疑人蔡某被行政拘捕;27日上午，蔡某被拘捕的信息及时向社会发布。

　　28日下午，记者赶到庆丰分理处，开始有村民陆续回来存款了，一切又恢复了平静。晚上，射阳农商行召开中层干部大会，除了通报情况外，还要求继续保持警戒状态，同时对“如何做真正让农民信赖的银行”开始理性反思。

　　根据省联社提供的资料，24～26日，射阳、黄海农商行物理网点在兑付中未发生一笔账务和现金差错。

　　危机处置：一个成功的案例

　　对于射阳农商行这次突发性的集中取款风波，江苏省联社理事长王晨曦如此评价，“这是一场未经准备的压力测试，体制机制给力，农商行经受住了一次市场的考验。政府之手和市场之手互动互为，以问题为导向，行动一致，各司其职，空前团结地将风波消弭于48小时之内。”

　　体制机制给力

　　射阳集中取款事件发生后，江苏省人民政府第一时间就处置危机作出部署，提出明确要求。盐城市、射阳县等各级政府认真贯彻省政府领导的批示要求，几次召开会议，研究处置方案，组织精干力量全力以赴化解危机。盐城市、射阳县各级党委政府高度重视，采取有力措施化解危机。射阳县三级干部一齐上阵，县长发表了电视讲话，以政府名义公开辟谣，对缓解局面起到了积极作用。

　　人民银行南京分行、盐城中支、射阳县支行和中国银监会合作部、江苏银监局、盐城银监分局的领导都奔赴现场，帮助宣传解释、协调事件处置，提出相关工作要求。人民银行现金调度一路绿灯，保证现金供应不脱节。银监局引导舆论导向，加强同业管理，防止恶性竞争。

　　江苏省联社在事发后，紧急召开党委扩大会，领导班子分工协作，分头落实综合协调、现场指导、行业防控、资金调度以及计算机系统运行保障、声誉风险监测、信息报送等相关工作责任，领导成员和工作班子各负其责，全力开展保障与支持工作。

　　引导正确舆论导向

　　谣言止于公开透明。在射阳事件的处置中，始终保持信息公开透明，并由权威的第三方发布，为快速平息事件发挥了重要作用。

　　射阳农商行3月24日第一时间请人民银行盐城市中心支行、盐城市银监分局和射阳农商行联合发布公告，澄清事实，破除谣言。之后，除了在各网点散发传单和播放录音及更换LED字幕外，同时利用出租车、网点电视，并租用四辆LED大屏宣传车持续滚动播出警方抓获造谣者的消息。

　　3月25日晚，县长田为友发表电视讲话，向广大群众讲明射阳农商行是国家批准设立的合法金融机构，任何时候都能够保证储户存款及时足额支付到位，号召群众不信谣、不传谣，给老百姓服了一颗“定心丸”。

　　3月26日上午，中国银行业协会发表《关于江苏个别农商行发生集中支取存款事件的有关声明》，称包括射阳农商行在内的江苏省各家农村商业银行，经营状况良好，不存在破产倒闭风险，希望广大储户保持理性，切莫传谣信谣。

　　27日上午，公安部门及时发布散布谣言的蔡某被行政拘留的消息，有效管控了局面。

　　此外，工作组还邀请专业舆情团队研究如何应对舆情、加强正面报道。专家团队研究确定在宣传报道中对外要统一口径，将此次事件定性为集中支付、集中取款、非正常取款，对舆情进行判断和引导。4月26日后媒体的报道基本以正向报道为主，对于稳定局势起到了重要作用。

　　省联社救助机制发挥作用

　　江苏省联社迅速成立以王晨曦理事长为总协调，省联社主任、副主任为成员的危机处置工作领导小组。明确现场处置、计算机保障、资金调剂三大工作分工。明确危机处理的两个基本策略：一是要顺势而为，以服务求稳定;二是釜底抽薪，一方面辟谣，一方面保证现金供应充足，让老百姓痛痛快快地兑付。

　　首先，派出省联社主任王明津、副主任陈友慧奔赴现场，协调方方面面工作，指导射阳、黄海农商行采取综合措施抓危机处置工作。

　　随后，省联社及时集中全行业的力量，调度55亿元资金及时汇入射阳、黄海农商行，其中射阳35亿元、黄海20亿元。同时抽调准备50亿元后续资金，防止其他农商行出现类似事件。

　　与此同时，省联社信息结算中心全体人员加班加点，保证全省综合业务系统连夜运行，24日、25日全部运行至深夜12时，保证兑付工作不间断。

　　此外，省联社及时下发《通知》，全面部署全行业防控集中取款，防止事态蔓延成行业问题，做好行业秩序维护。25日下午，又层层迅速传达贯彻省政府领导的批示要求，进一步明确责任，提出要求。

　　打铁还需自身硬

　　王晨曦理事长对射阳事件的成功处置给出如此的评价：“射阳、黄海农商行在面对风波来临时快速及时反应，策略得当，组织严密，员工忘我的工作精神以及现场有效的服务是赢得这场胜利的基础和关键。”

　　在风波处理过程中，射阳农商行积极应对，顺势而为，以疏导为主，以服务求稳定，保证老百姓随时取到款，用实际行动让谣言不攻自破。

　　实际上，射阳农商行早有远虑地建立了与民间金融的风险隔离机制。

　　在信贷风险管控方面，射阳农商行已建立了一套相对成熟的信贷管理制度，着力做好贷前贷中贷后的管控工作。在信贷投向上，着重把资金投向实体经济。严格审批流程，及时对贷款农户进行贷后跟踪，督促农户按照指定用途使用贷款，贷款到期前提前做好催收，保证贷款放得出、收得回。

　　在客户选择方面，射阳农商行明确规定：凡是民间金融机构的股东，一律不予发放贷款。

　　在员工管理上，加强员工的道德教育与问责机制。严格执行“九种人”风险排查，各基层支行自行排查，发现一个处理一个，每月上报。对员工参与民间放贷“零容忍”，一经发现一律解除劳动合同。

　　正因如此，在此次事件中，没有一个工作人员卷入到当地民间借贷，使得射阳农商行没有成为此次危机的舆论漩涡。

　　理性思考：积极稳妥推进农村金融市场化改革

　　射阳事件发生后，江苏省联社积极行动，着手推动建立行业风险救助制度，通过设立行业风险救助基金，对辖内严重资不抵债、经营特别困难的高风险农商行(农信社)予以扶持和救助。从射阳集中支付风波看，在金融市场化的改革进程中，以下几个问题亟需引起 　　一是要稳步推进金融市场化改革。按照既定的改革目标，利率市场化步伐加快，存款保险制度呼之欲出，如何在改革、发展、稳定的基本方针下稳步推进值得全面思考。在金融市场化推进过程中，需要考虑以下可能的不利条件或问题：一是存款保险制度及银行破产法案的推出，可能会使小银行的社会信任度下降，由此降低农村中小金融机构对“三农”和小微企业的有效服务能力;二是在政府隐性担保退出的条件下，如何让公众重新树立对银行的信心;三是如何从保护存款人利益的高度，加大对存款保险制度的宣传，加强对公众的舆论引导，减少类似射阳事件的发生;四是要结合中国国情，尤其是中国的政治体制和银行结构，构筑多层次的金融安全网。

　　二是加快构建农村中小金融机构风险救助机制。金融业具有风险传染的特殊性，这就决定了一旦发生金融危机，它就不是单纯的经济问题，而是涉及到经济、政治及社会方方面的综合性问题，单靠银行自身是难以成功应对的。除了建立存款保险制度外，还要借鉴国外的经验，可以考虑构建多层次的救助体系，包括同城性、区域性、系统性救助体系，对于农村中小金融机构尤为迫切。

　　三是尽快建立两级金融监管体制，将民间金融组织纳入地方金融监管体系。以新型农村合作金融组织为代表的地方金融发展迅猛，但存在监管缺位、社会认同度低、发展无序、风险高及传染性强的问题，亟需尽快纳入到地方金融监管体系，使之运行规范、发展有序，与正规金融形成互补的良好局面。

　　四是银行业金融机构要树立以客户为中心的价值理念。我国银行业金融机构长期处于相对垄断的地位，普遍缺乏为客户创造价值，为客户真心服务的理念。随着金融改革的逐步深化，在利率市场化改革、存款保险制度即将推出和互联网金融迅猛发展的背景下，亟需树立客户价值理念和真心为客户服务的意识。由农信社改制而来的射阳农商行扎根农村六十多年，以“三农”和小微企业为服务对象，致力于“打造射阳人自己的银行”。可是针对此次事件我们不禁会发问：为什么一个谣言就能让老百姓离之而去?为什么老百姓会把农商行和民间融资机构混为一谈?农商行自身真正应该反思的可能就恰恰在于此。射阳农商行董事长臧正志也意识到了这个问题，他提出射阳农商行以后一定要在着力打造让农民信赖的农商行方面做文章，农商行一定要真正走进百姓中，真正用心为老百姓提供金融服务。(刘洁胡宏开)

　　文章来源：《中国农村金融》杂志

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